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Le reste à vivre, bien qu’étant explicite dans les mots, est souvent sujet à interprétation. Pourtant, c’est la base de la finance personnelle.

Le reste à vivre, c’est la somme disponible lorsque tu retires toutes tes dépenses régulières de tes revenus réguliers. Ce reste à vivre se calcule mensuellement avec la formule suivante :

Par définition, le reste à vivre va varier dans le temps, en fonction de l’évolution de tes revenus réguliers et de tes dépenses régulières.

Une fois que l’on connaît son reste à vivre, on va pouvoir :

1. Apprendre à l’optimiser
2. Apprendre à l’épargner
3. Apprendre à l’investir

Avant d’aller plus loin, prenons quelques minutes pour bien définir les termes clés nécessaires à la définition du reste à vivre : revenus, dépenses et impôts.

Revenus fixes vs revenus variables

C’est un point clé de la finance personnelle et un risque majeur dans la maîtrise de ton budget : ne jamais inclure de revenus variables dans ton reste à vivre.

Pourquoi ? Par définition, variable est associée à un risque de ne pas percevoir cette rentrée d’argent tous les mois, ou que son montant diffère. Hors, le reste à vivre est une somme fixe, calculée en anticipation pour les mois suivants : si tu inclus un revenu variable mais que finalement tu ne le reçois pas le mois suivant, ton calcul du reste à vivre sera erroné et tu risques de finir le mois en négatif sur ton compte en banque !

Les différents types de revenus

Ils constituent tes rentrées d’argent fixes et peuvent prendre plusieurs formes :

La rémunération du travail - ton salaire - sera probablement la plus importante et la plus régulière au cours de ta vie active. Cette rémunération est donc prise en compte dans le calcul de ton reste à vivre.

Sous certaines conditions, tu peux aussi recevoir un revenu régulier de la part d’organismes sociaux : pensions, allocations, rentes. Ce sont bien des revenus réguliers à prendre en compte dans le calcul du reste à vivre.

Au fil du temps, tu pourras envisager de cumuler, en plus de ton travail, une activité générant un revenu complémentaire (donner des cours, écrire un livre, avoir un podcast, un blog, rendre des services, ...). Attention à ce type de revenus, pour l’inclure dans le calcul du reste à vivre, il est essentiel de s’assurer qu’ils sont fixes dans le temps. Sinon, on les considère comme des rentrées d’argent variables et nous y reviendrons.

Enfin, tu peux recevoir des revenus liés au placement d’un capital. C’est une notion délicate et dépend du niveau de risque du placement.

Pour bien mémoriser, voici un récapitulatif des types de revenus qui existent :

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Dépenses fixes et dépenses variables

Les dépenses fixes sont des sorties d’argent que tu peux considérer comme stables, régulières et prévisibles.

Ce sera par exemple ton loyer, le remboursement d’un crédit, ton forfait internet/téléphone, ta mutuelle, ton assurance habitation/voiture/vélo, ton abonnement Netflix, à la salle de sport, …

Finalement, c’est une notion assez simple : ce sont toutes les sommes négatives sur ton compte bancaire qui reviennent tous les mois.

Les dépenses variables sont les dépenses qui vont évoluer avec ton rythme de vie. Elles peuvent être de deux ordres :

1/ régulières et prévisibles : il réside la notion de nécessité derrière - ex : le carburant pour tes déplacements domicile <-> travail, tes courses au supermarché

2/ occasionnelles et non prévisibles : il réside la notion de plaisir ou de contrainte derrière - ex : aller à la salle d’escalade, au cinéma, louer un kayak, panne de voiture, panne d'électroménager...

Tu pourras plus facilement agir sur cette seconde typologie de dépenses variables car elles sont de nature à être reportables.

Et les impôts ?

Depuis l’instauration du prélèvement à la source, la rémunération du travail - ton salaire - est considérée comme NET et sans autre prélèvement de nature fiscale à anticiper. Dans ton calcul du reste à vivre, c’est donc ton salaire net qu’il faut inclure (la somme que tu reçois sur ton compte en banque).

Pour bien mémoriser, voici un récapitulatif des types de dépenses :

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A toi de jouer

Après la théorie, place à la pratique. C’est maintenant à toi de jouer : l’objectif est simple, définir ton reste à vivre.

Pour t’accompagner dans ce travail, nous te mettons à disposition un exemple de fichier à compléter : cliquez ici

Ce fichier n'est pas exhaustif, vous pouvez donc rajouter des types de revenus réguliers ou de dépenses régulières, en fonction de votre situation et de ce que nous avons vu ensemble précédemment.

Si vous souhaitez poursuivre votre apprentissage, n’hésitez pas à rejoindre le programme, gratuit et accessible à tous : https://www.mesfinances.education